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互联网金融新规落地 网贷行业进入洗牌阶段

继去年12月27日发布征求意见稿,经过广泛征求意见后,银监会、工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室日前正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)。《办法》对网贷中介法律地位、监管体制、业务规则、风险控制、信息披露等内容进行了全面规定。
网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法
《办法》是关于网络借贷中介机构管理办法,网贷是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,即P2P个体网贷。

拍拍贷总裁胡宏辉,拍拍贷长期期待监管规定的推出,规定的推出一定程度上代表了行业走向成熟。长期以来拍拍贷都是行业里始终坚持合规的企业,我们仔细对照过意见稿的各种版本,拍拍贷基本都符合监管的要求。网络借贷要做小额分散、做普惠金融、服务消费是监管的基本思路,在这些方面拍拍贷的业务和监管的思路、大众的需求不谋而合。监管的出台将会使得大批制度套利的平台退出,行业集中度和大幅加强,规范性和老百姓对行业的信心也会得到极大地提振。借贷限额控制会对相当部分的平台造成影响,特别是以企业贷为主的平台。加上联合存管被否定,很多的不合规平台都会在这个过程中被自然淘汰。

依据《办法》,银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管;地方金融监管部门负责本辖区网贷机构的监管。

另外,工信部、公安部、国家网信办等相关业务主管部门也履行相应职责,承担相关主体法律责任。工信部主要对网贷机构具体业务中涉及的电信业务进行监管;公安部主要职责是牵头对网贷机构业务活动进行互联网安全监管,打击借贷涉及的金融犯罪;国家网信办主要职责是负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。

《办法》以负面清单的方式,明确网贷机构不得为的十三种行为。主要包括:不得为自身或变相自身融资多;不得直接或间接接受、归集出借人资金;不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;不得自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;不得贷款,法律另有规定的除外;不得将融资项目的期限进行拆分;不得自行发售理财等金融产品募集资金、代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品等业务。

银监会有关负责人称,网贷中介机构必须回归其信息中介、小额分散、服务实体以及普惠金融的本质。据介绍,为防止信贷集中度风险,根据相关部门意见,《办法》明确规定,同一自然人在同一网贷机构平台借款余额不得超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限为人民币100万元。

对此,PPmoney万惠有关负责人表示,事实上,互联网金融是普惠金融的重要组成部分,普惠金融在资产端的关键就是小额分散,这一规定使得互联网金融进一步回归普惠金融的本质,顺应普惠金融的大趋势,有利于整个行业的健康良性发展。当然,业内部分以大标为主的平台将面临不小的调整压力。PPmoney万惠联合创始人胡新表示,PPmoney万惠一直坚持小额分散的方向,目前已经转型成为以小额消费信贷业务为主的一个平台了。目前我们主要做3C类的消费信贷,其整体的借款规模单品在3800元左右。同时,我们今年发力的汽车金融,也是几万元至10万元以内的资产。因此这一政策对我们平台影响不大。
互联网金融新规落地 网贷行业进入洗牌阶段

《办法》设置了借款人和出借人的义务、合格出借人条件,要求出借人及借款人必须实名注册;借款人应当保证融资项目的真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;严格禁止借款人欺诈、重复融资等。明确对出借人风险承受能力进行评估和实行分级管理,通过风险揭示等措施保障出借人知情权和决策权,保障客户信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

《办法》要求网贷机构充分披露借款和融资项目信息,定期披露网贷平台有关经营管理信息。约请评估机构对信息披露情况等进行审计并公布。

PPmoney万惠有关负责人表示 加大了对投资者合法权益的保护力度。暂行办法对网贷平台信息披露的要求非常细致、严格,甚至高于对上市公司、传统金融机构的信息标准,比如银行理财产品、信托、基金子公司资管计划的信息标准。这体现了监管部门对网贷信息披露的高度重视,将有力保障投资者的合法权益。

当然,目前这一《办法》仅仅是框架性文件,后续很多配套制度将陆续出台,可操作性也将更强。我们相信,随着相关政策陆续落地,网贷行业将在规范中迎来又一个发展的春天。

为避免对行业造成较大冲击,《办法》将在12个月过渡期后实施。在过渡期内通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施,进一步净化市场环境,促进机构规范发展。据银监会有关负责人透露,在此期间,将制定网贷客户资金第三方存管办法、网贷机构备案及网贷机构信息披露等相关配套制度。

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