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资本盛宴还是庞氏骗局?

  民间资本的充裕和银行体系的低回报培育起民间借贷产业的繁荣,个人网贷作为一种新事物,目前未为大家所熟知,平台的风险控制以及监管的空白,让P2P网贷平台未来存在诸多变数。

   近日红杉资本向拍拍贷投资2500万美元,表明个人网贷市场正在迅速成为风险投资的又一个催化目标。早在去年,凯鹏华盈也联手IDG和摩根士丹利向另一家公司宜信注资数千万美元。

  个人网贷也称P2P(Peer to Peer)网络借贷,是利用网络平台,需要资金的人在平台上面发布借款的信息,借出人利用网络平台,将自己的资金有偿的借给需要资金的人,双方受益。P2P网络借贷的交易达成,都是“个人”和“个人”之间的交易,网站或者平台只提供一个双方交易的平台, 本身并不参与借贷。

  民间资本的充裕和银行体系的低回报培育起民间借贷产业的繁荣,个人网贷作为一种新事物,目前未为大家所熟知,平台的风险控制以及监管的空白,让P2P网贷平台未来存在诸多变数。

  这个新型金融商业模式,究竟是迅速发展为一个健康的行业,抑或成为投机者浑水摸鱼的乐园?尚待观察。

  为什么要做个人网贷?

  比起民间贷款,个人网贷的优势比较明显。

  1、小额无抵押借贷,覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层,现有银行体系覆盖不到。门槛低、渠道成本低人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者,信用交易可以很便捷地进行,将社会闲散资金更好地进行配置,将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

  2、网络借贷借助网络、社交的力量,强调每个人来参与,降低了审查的成本和风险,比民间借贷透明。出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息,出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善,最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

  3、借款人的借款利率自己设定,个人网贷网站设定法定最高利率限制,避免发生高利贷。

  4、网贷平台本身不参与借款,主做信息匹配、工具支持和服务等一些功能,借款人更容易找到资本借出方。

  5、风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象,同时提供小额度的贷款,风险得到了最大程度的分散。

  参与者有哪些?

  2005年在英国首次出现个人对个人(P2P)的网络人人贷模式服务平台zopa。2006年2月,美国第一家P2P网络借贷平台Prosper创立。国外比较知名的有格莱珉银行、lending club等。这一模式也被复制到中国,目前有拍拍贷、宜信、人人贷等。

  1、拍拍贷,成立于2007年8月,总部位于上海,是中国第一个P2P信用网上借贷平台,并是P2P网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司。

  2、宜信,创建于2006年,总部位于北京。员工目前10000多名,在全国60多个城市和20多个农村地区建立全国协同服务网络。

  3、红岭创投,成立于2009年初,总部在深圳,在网络借贷平台企业中唯一做了股份制改造的企业。

  4、易贷365,成立于2009年年底,总部在南京。国内首次将中小微型企业信用评级系统引入民间信用借贷网络平台。365网站不赔付,只作为中介咨询平台。

  5、E速贷,成立于2010年9月,总部在广东惠州。由惠州市速贷投资有限公司创建,注册资金2000万元人民币。截至2011年10月31日止,网站注册会员已有5000多人,申请贷款量超过1亿3000万,已成功放贷一亿人民币,投资者收益已高达1000万元人民币。

  6、人人贷,成立于2010年10月,总部在北京。

  7、速贷邦,成立于2010年9月,总部在杭州。提供特色“1+3+N”服务,以客户为中心,为客户配备终生制客户经理、贷审经理、跟单经理以及三家以上金融机构同时为客户免费提供贷款咨询、贷款办理、贷款交易的“一站式服务”。

  8、你我贷,成立于2011年6月,总部在上海。致力于为借贷双方提供全面的借贷经纪及担保服务,通过不断完善互联网平台服务,为投资者保障收益安全。

  9、安心贷,从线下走到线上的金融服务公司。成立于2009年的君安信担保公司是安心贷的运营主体,在运营安心贷之前,君安信是从是小额商贸贷款的担保公司,其主要管理层的背景主要是金融和法律。

  据网贷之家的调查问卷,国内网贷投资者群体是以70后、80后为主体的投资者人群,男性居多,行业统计以互联网、金融以及政府部门人员居多,投资金额主要集中在1万至50万之间,其中以10万至20万之间居多。网贷投资者是一类能承受一定风险、思想比较开放、投资比较激进、有一定经济基础的投资者。拍拍贷的数据显示,2011年成交最多的省份为上海、广东、浙江。其中,拍拍贷借款人(成功借入)82%为男性;成功借入者73%为30岁及以下。

  进入2012年,一批以投资新平台为主的投资者,其中不乏大额投资者。这类投资者或单独投资,或组团投资,游走于各新平台之间,投机为主,快进快出。

  如何运营?

  据《经理人》杂志报道,P2P个人网贷从交易模式上看主要有三种模式:

  第一类是线下交易模式,这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外,以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。

  第二类是承诺保障本金的P2P网站,以深圳的“红岭创投”和上海的后起之秀“你我贷”为代表。一旦贷款发生违约风险,这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。

  第三类是不承诺保障本金的P2P网站,以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险,拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主,网站作为中介平台,借款人和出借人通过其网站竞拍交易。

  在资金周转流程上,大体分为几步:

  1、借款,借贷平台提供资金管理的一整套流程,类似支付宝的方式,用户将资金充值至借贷平台中的自己的帐户,然后对自己认可的借款标进行投标,投标完成之后,借贷平台审核借款人资料,通过则借款成功,资金从投资人帐户扣除,进入借款人帐户,借款人申请提现则可转至其银行帐户。

  2、还款,借款人充值到借贷平台,通过系统的还款功能还款,相关款项就会到达投资人帐户。

  3、借款利息,大多数网站都宣称最低1%的借款利息,而实际成交的借款利息一般在10%—20%。根据借款人的信用度、资产状况、还款记录,投资人的投资意愿会有不同,信用高的用户一般可以以更低的利息借到资金。

  4、借款期限,所有的借贷平台都是最短一个月,最长12个月。

  5、还款方式,有两种,一种是按月还款,按月还本金和利息;一种是按季还款,每月还利息,每季度还一次本金。

  6、逾期惩罚,每个网站都有自己的逾期惩罚制度,逾期的每一天都会有滞纳金,有的网站还会有催收费,一般来说罚息都非常高,最好不要逾期。多次逾期或者长期逾期不还的人,会进入网站的黑名单,不能再从网站借款。

  收益率有多少?

  1、P2P网贷平台方:

  以拍拍贷为例,给借款和贷款方提供借贷平台,从中收取手续费用。根据其规定,对资金借出者不收取费用,对于借入者,借款期限6个月(含)以下的,借款成功后收取本金的2%;借款期限6个月以上,收取本金的4%作为手续费。

  2、资金借出方:

  宜信总裁唐宁表示,出借资金的理财者年化收益约在10%,借款人的利息和手续费根据人群不同和个人信用状况不同而有所区别,借款利息在10%-20%。

  公开资料显示,2012年网络借贷利率发生了两极分化,一些网站的收益下滑至15%以下,另一些网站的收益则高达30%以上,更有甚者超过40%。

  值得注意的是,目前网贷平台的借款标的大多是6个月以下的短期借款。而央行的6个月以内(含6个月)贷款基准利率为5.6%,其4倍的贷款利率为22.4%。收益水平最高的是一些新平台,这些平台的实际收益率水平会超越法定贷款基准利率4倍,但是利率都在法定贷款基准利率4倍以内,其他收益主要是通过直接的投标奖励的形式体现。

  风险有哪些?

  1、市场信用风险。2011年7月21日,积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发布了关闭通告。通告称,基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到的运营资金的短缺,2011年9月2日起,将全部停止哈哈贷服务这是第一家具备一定规模的网络P2P借贷平台宣布关门。

  2、网贷平台本身运营不善。大部分网贷平台承担着垫付责任(大部分平台承诺,一旦借款产生逾期风险,将由平台垫付本金或者本息),因此,单笔标的的风险将演化为平台的经营风险。

  3、监管存在法律空白。名为“江南愤青”的人士表示,在监管上国内外都一样,都法律的空白点,美国的P2P模式的鼻祖,Prosper也曾被监管机构认定非法,但是后来又被允许重新开业,也说明这个行业到底会如何,都在观望之中。

  4、P2P骗资。国内P2P自起步于06、07年之后,发生过不少P2P的骗资案例,2011年9月,贝尔创投事件,涉案金额300万,2012年6月的淘金贷事件,涉案金额100万。

  政策走向

  据《创业家》的报道,今年8月,中投公司副总谢平完成一项中国金融四十人论坛课题报告,分析了宜信等P2P互联网金融模式,认为P2P融资模式是现有银行体系的有益补充,未来可能成为主要的金融模式,不能因为这项金融创新在发展初期遇到一些问题,就将其扼杀在襁褓之中。一个月后,天津达沃斯论坛,招商银行行长马蔚华也在演讲中肯定P2P等互联网借贷模式。

  银监会目前并未出台具体的政策,2011年8月,银监会曾发布《人人贷有关风险提示的通知》,表示,由于行业门槛低,且无强有力的外部监管,P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空,由于相关法律不完备,央行和银监会都没有对其监管的法定职责,而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。

  银监会认为,P2P贷款平台主要存在七大风险和隐患:影响宏观调控效果;容易演变为非法金融机构;业务风险难以控制;不实宣传影响银行体系整体声誉;监管职责不清;贷款质量低于普通银行类金融机构;开展房地产二次抵押业务存风险隐患。

  全国人大财经委副主任委员吴晓灵近日在一公开场合表示,对于目前流行的网络“人人贷”模式,应当谨慎探索,谨防变成非法集资危害社会。

  吴晓灵表示,小额信贷作为微金融的主要领域,应当通过放权自主核销坏账、临时性优惠政策制度化等方式予以鼓励。

  唐宁认为,在发达国家的金融市场,银行都被要求为小微企业和低收入群体提供一些金融服务。由于为小微企业和低收入群体服务需要不一样的信贷技术,在国外,银行都会选择与宜信这样的拥有服务小微企业和低收入人群能力的机构合作,来完成整个金融服务流程,这也被实践证明成本最优,并发挥各自的比较优势。

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